Comment calculer sa capacité d’emprunt immobilier ?

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Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

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« Comprendre sa capacité d’emprunt est essentielle pour investir dans l’immobilier »

Puisque vous utiliserez probablement le prêt bancaire pour financer votre projet immobilier, vous devez comprendre comment le montant que les banques vous prêteront sera déterminé. Pour cela, nous vous dirons comment calculer sa capacité d’emprunt.

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Capacité d’emprunt : définition

Votre capacité d’emprunt, ou capacité d’endettement, est le montant qu’une banque sera prête à vous financer pour votre achat immobilier. La notion de capacité implique qu’il s’agit d’un montant que vous êtes en mesure de rembourser à la banque, sur une période de temps définie précédemment.

Ce montant varie selon plusieurs critères :

📈 Quels sont vos revenus (salaires, rentes, pensions perçues, revenus locatifs…) ?

📉 Quels sont vos frais récurrents (loyer, paiements mensuels de prêts hypothécaires ou à la consommation, pensions payées…) ?

🏠 Quels projets financez-vous (achat de résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif…) ?

📊 À quel taux la banque vous prêtera-t-elle ?

⏳ Combien de temps voulez-vous emprunter ?

Le montant que vous allez emprunter, combiné à votre contribution personnelle, sera votre enveloppe totale pour déterminer le budget maximum de votre projet.

Exemple : Michel veut acheter sa résidence principale. Il gagne 2.000€ net/mois et possède 20 000€ de contribution personnelle. Son loyer actuel est de 500€/mois. La banque offre un prêt de 20 ans à un taux de 1,29%.

Son la capacité d’emprunt sera d’environ 140 000€. Le budget total de Michel, pour financer sa résidence principale, sera donc d’environ 160.000€.

Vous voulez investir dans l’immobilier mais vous ne savez pas par où commencer ? Nous avons développé un outil qui vous permettra d’être orienté sur le soutien immobilier et le budget le mieux adapté à votre situation.

Calculer la capacité d’emprunt en deux étapes

Il est difficile de donner une seule méthode de calcul parce que chaque banque utilise sa propre méthode. Mais nous allons quand même vous céder un moyen de calculer vous-même votre capacité d’emprunt. L’objectif est de pouvoir déterminer vous-même un budget approximatif.

Cette méthode de calcul comporte deux étapes :

1/CALCULEZ VOTRE MENSUEL

PAIEMENT

Autrement dit, il s’agit de la division de vos dépenses récurrentes par votre revenu récurrent.

📉 Charges récurrentes : loyer, versements mensuels d’hypothèque ou de consommation.

📈 Revenus récurrents : salaires mensuels nets, rentes, pensions reçues, revenus de location.

Ce ratio est censé ne pas dépasser 33%. Mais certains fichiers de prêts immobiliers sont acceptés avec des ratios plus élevés. Pour information, le Conseil High Financial Stability Board (HCSF) a soumis de nouvelles recommandations pour le crédit immobilier fin 2019, ce qui a pour conséquence un resserrement de la limite de 33 % dans presque tous les établissements bancaires.

Pour utiliser l’exemple de Michel :

Charges récurrentes : 500€ de loyer. Mais ce loyer sera remplacé par le paiement de prêt mensuel futur pour l’achat de son résidence principale. Donc, nous ne prenons pas cela en compte dans le calcul.

Revenu récurrent : 2000€ de salaire net mensuel.

Montant mensuel d’emprunt max. /2000€ = 33%. Soit un paiement mensuel maximum de 667€ pour Michel.

2/DÉDUIRE LE MONTANT TOTAL DU PRÊT

Une durée d’emprunt et un taux sont appliqués à ce paiement mensuel. La majorité des courtiers en ligne vous proposent un outil de calcul.

Dans le cas de Michel, les banques proposeront un prêt d’environ 140.000€ pour un paiement mensuel de 667€, sur 20 ans, à un taux d’intérêt de 1,29%.

Donc vous savez le montant que vous pouvez emprunter.

La connaissance de ce budget est un avantage important lors de la visite d’un appartement ou d’une maison. Vous pouvez également obtenir un certificat de prêt, qui prouvera le montant que vous pouvez emprunter. Cette attestation prouve la gravité de votre cas lors de visites immobilières.

L’ équipe ergonimmo 🏠

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