L’assurance en ligne ne se résume plus à comparer des prix sur un comparateur. Un nombre croissant de Français souscrivent, gèrent et déclarent leurs sinistres entièrement depuis leur smartphone, sans jamais imprimer un seul document. Ce mouvement, porté par les insurtech, redessine progressivement un secteur longtemps resté très attaché à ses habitudes papier.
Un marché en pleine transformation, des acteurs qui bousculent les codes
Avec 281 milliards d’euros en 2024, la France est le premier marché d’assurance en Europe, devant l’Allemagne et l’Italie. La croissance du secteur atteignait 5,2 % cette année-là, avant de se stabiliser autour de 2 % en 2025, une décélération liée à la normalisation de l’inflation après une période exceptionnelle. Dans ce contexte, les assureurs 100 % digitaux restent encore minoritaires : ils représentent 2 à 3 % du marché. Mais leur influence est bien supérieure à leur part : leur croissance annuelle dépasse les 15 %, et ils accélèrent la transformation de l’ensemble du secteur.
C’est dans cet environnement que Leocare, insurtech rennaise fondée en 2017, s’est imposée comme l’un des exemples les plus visibles du modèle digital en France. Positionnée sur l’assurance multiservices via application mobile (auto, moto, habitation, smartphone), elle revendique plus de 350 000 clients, une note de 4,8/5 sur Trustpilot et plus d’un million de téléchargements de son application. En 2021, elle avait levé 110 millions de dollars pour accélérer son développement, dont une expansion européenne.
Zéro papier : comment ça fonctionne au quotidien ?
Le principe est simple sur le papier, justement parce qu’il n’y en a pas. Chez ce type d’acteur, tout se passe en ligne : le devis (en deux minutes environ), le scan des pièces justificatives, le paiement, et l’obtention immédiate de l’attestation. Les déclarations de sinistres, les modifications de contrat, les résiliations, tout est gérable depuis l’application. Leocare annonce que 97 % des échanges avec son service client se font via l’application ou le chat, avec un retour généralement sous 12 heures.
Ce modèle cible en priorité les urbains connectés, les jeunes actifs, les familles souhaitant centraliser leurs contrats. Il convient aussi aux petits rouleurs ou aux jeunes conducteurs qui cherchent de la flexibilité sans avoir à se déplacer en agence. Les garanties proposées sont comparables aux offres classiques : assistance 0 km, protection du conducteur jusqu’à un million d’euros en formule tous risques, bris de glace avec franchises entre 50 et 150 euros.
Des avantages réels, mais quelques précautions à garder en tête
Le modèle digital réduit les frais fixes, ce qui se répercute souvent sur les tarifs. Mais une prime basse peut dissimuler des franchises élevées ou des exclusions de garantie à lire attentivement avant de signer. Certains clients de ces plateformes évoquent aussi des délais d’indemnisation plus longs que prévu, ou des hausses de tarif à la reconduction du contrat.
L’absence de conseiller joignable par téléphone à tout moment peut poser problème dans des situations stressantes. Ce modèle convient moins aux personnes peu à l’aise avec le numérique ou à ceux qui préfèrent un interlocuteur dédié. Pour les autres, l’assurance 100 % en ligne représente une option sérieuse, à condition de comparer les garanties avec autant de soin que les prix.
